客票貼現-農信社更要防範天量貼現風險

來源: 貼現    發佈時間:2009/10/13 下午 05:10:22   返回  打印
客票貼現 今年以來,在國家“擴內需、保增長”的宏觀政策下,農村信用社信貸規模頻頻創出天量。據銀監會統計數字,今年上半年農村合作金融機構信貸高達 7300億元,比年初增長20%,是全國銀行業信貸總量7萬億元的10%多。
客票貼現 今年以來,在國家“擴內需、保增長”的宏觀政策下,農村信用社信貸規模頻頻創出天量。據銀監會統計數字,今年上半年農村合作金融機構信貸高達 7300億元,比年初增長20%,是全國銀行業信貸總量7萬億元的10%多。但農信社與商業銀行相比,相對缺乏的是成熟的信貸風險防控機制和風險防範技 術,信貸規模的急速擴大也使得信貸資產的風險不斷積聚。

農信社更應防範天量信貸風險,是因為和商業銀行相比,農信社的法人治理和風險防範機制不很健全。農信社雖然成立了“三會一層”,權力決策機構、經 營管理機構、監督機構分別設置,但三種職能相互制約、監督和相互促進的法人治理機制並沒有建立起來,內部人控制、 “一人獨大”的現象並沒有得到有效解決。同時,農信社缺乏健全信貸管理體系和事後監督協調運轉的內部控制制度,以及規範的貸款操作程序與會計處理程序,這 都給農信社風險防範帶來很大困難。

農信社更應防範天量信貸風險,是因為和商業銀行相比,農信社更容易受地方政府的“綁架”和影響,農信社和地方經濟發展的關聯度遠遠高於商業銀行。 今年以來,為拉動地方經濟快速發展,各地政府開展大項目、大工程的風潮再度興起,而這些工程所需的資金大部分來自農信社,其中既有自願的,也有迫於無奈 的。而此類政府平台融資項目,採用的是眾多項目打包方式運作,因此信貸資金和信貸項目並不是一對一的對應關係,很難準確評估信貸項目的實際真實投資價值; 此外,此類政府投資項目往往負債比例比較高,一般在80%以上,其潛在風險較高。

農信社更應防範天量信貸風險,是因為農信社“壘大戶”現象更嚴重,貸款集中趨勢明顯,已屢屢突破監管紅線。更應引起關注的是,這些貸款很大一部分 重新流入“兩高一剩”產業和房地產行業,給農信社信貸資金埋下新的風險隱患。據銀監會公佈數字,截至6今年月末,全國農村合作金融機構最大單戶貸款餘額達 983億元,比年初增加126億元。如果將所有法人機構最大十家集團客戶貸款餘額加總計算,截至今年6月末貸款餘額為4464億元,比年初增加695億 元,增速為18.4%,佔全國農村合作金融機構貸款的10% ,貸款集中非常嚴重。行業集中度過高,則會使銀行資產更容易受宏觀經濟波動的影響,宏觀政策稍有變化,就可能給農信社造成巨大的損失。

農信社更應防範天量信貸風險,是因為農信社資本缺口更大。資本充足率較低是農信社的主要風險,而天量信貸使資本缺口風險變得尤為嚴重。銀監會統計 數字顯示,今年上半年農村合作金融機構信貸高達7300億元,比年初增長20%,而與此同時,資本總額僅增長11.9%。其中710家資本充足率為負的機 構新增貸款達1382億元,但其資本增加額僅為10億元,資本缺口進一步加大,其潛在風險成倍數放大。在資金來源短期化、資金運用中長期化的背景下,一旦 未來貨幣政策出現調整,當前積聚的風險就有可能集中爆發。

農信社更應防範天量信貸風險,還因為農信社案件多發勢頭仍沒有得到有效遏制。今年來,隨著農信社信貸資金的天量增長,農村合作金融機構案件再次呈多發態勢。原因很簡單,天量信貸必然是信貸的粗放粗收和貸款“三查”制度的流於形式,從而使案件呈現多發態勢。

農信社剛剛走上市場化、商業化的道路,需要的是穩健的發展,任何冒進的危險措施都可能給農信社造成巨大的傷害。解決農信社的天量信貸風險防範,一 方面是監管部門要強化對信用社的監管,通過對重點指標,如資本充足率和不良貸款率、授信集中度等的監控,及時進行風險預警和風險提示,對貸款壘大戶、以貸 收息等主觀行為,嚴格追究主要負責人和當事人的責任。另一方面,農信社自身對形勢要保持清醒的認識,完善行業自律機制,強化內部經營管理,嚴格信貸規章制 度,嚴格按程序辦理貸款,在“保增長”的同時,有效防範信貸風險,促進自身健康良性發展。
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